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银行贷款还不上了该怎么办?内行人:有两种解决方式

文章来源:本站原创作者:admin 发布时间:2021-10-21 点击数:

  现实中,我们因为各种各样的原因向银行借钱,比如房贷、车贷、装修贷、经营贷等等;但有的人在借款期间,又因为各类因素出现还不上款。这时候该怎么办呢?其实借款还不上并不可怕,因为银行虽然不是慈善机构,但并非不能沟通,毕竟银行也不希望不良贷款的发生,现实中最傻的方式就是直接不接银行电话,甚至把银行电话拉黑名,掩耳盗铃,自我欺骗,这种措施最终的结局就是对簿公堂,徒给自己增加支出(比如诉讼费用)。

  在银行贷款期间,如果遇到突发情况,无法还款,又暂时找不到其他资金来源,那么这时候有以下两种解决方式:一种是借新还旧或展期;另一种是资产配置。

  1、展期:展期顾名思义,就是延长贷款的期限。在贷款还不上时,借款人可以向银行说明贷款还不上的具体原因,申请展期。当然并非说任何人申请展期都能通过的,一般只有在银行判定你这个困难是短暂,未来有大概率能还上,那么银行才会同意展期,其次展期并非无限期的,根据银监会发布的《个人贷款管理暂行办法》规定:一年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

  比如你原来在银行办理的房贷是10年的,目前还不上月供了,你可以申请把这笔贷款期限延长为20年或者30年(最高到只能到30年),通过期限延展,你的月供压力就大幅度下降了。

  2、借新还旧:借新还旧简单的说,就是银行发放给你一笔新的款项,用来归还原来旧的款项,其实跟展期有点类似,不过还有所区别的,一是借新还旧可以无限次循环,比如今年借新还旧,明年、后年继续,当然一般银行都会要求每次续作时压缩一点敞口,逐步降低风险;二是展期不能更换主体,借新还旧可以,比如以原来的担保人作为新的借新还旧主体,承接原申请人的这笔贷款。

  现实中银行对于展期及借新还旧均有严格明确的要求,只有条件符合,才会给予办理,其中两个点属于必要条件:一是最基本的前提条件正常还息;二是申请人依然还有收入来源。只有满足上述条件,银行才会允许以时间换空间,否则一般不会予以续作,直接清收了。

  什么是资产配置呢?简单的举个例子:你在银行贷款买了一套三居室的房子,月供5000元,由于市场环境影响,今年单位的收入大幅下降,你到手的月收入仅余6000元,虽然表面上还能覆盖贷款的月供,但实际扣除日常生活所需之后,你每月仅余3000元左右,无法偿还银行贷款。这时候你可以将自己的三居室出租出去,然后自己再去租个单身公寓,三居室的房租收入远远高于单身高于的房租,房租差就可以用来补充偿还你的房贷。

  其他的产品也一样,比如汽车,你可以将车子出租给汽车租赁公司,自己搭乘公交车,通过汽车的租赁收入来补充还款资金来源。

  现实中,如果你的贷款逾期被银行起诉处置,为了迅速回款覆盖不良贷款,银行的拍卖价格往往都低于市场价(甚至在一拍流拍时,还会继续下降),再者银行处置的拍卖费,涉及的法律诉讼费等等也会在处置回收款中予以扣除,所以资产给银行处置,对你来说是最大的损失,不仅多承担费用,还涉及了诉讼信息,不良征信,故而在采取一切办法都无法解决还款问题时,一定要自己提前处置资产(按揭中的房产也是可以交易的,通过中介,买家先转账给你,结清银行的贷款,解压房产证,然后过户),当然能不逾期尽量不要出现逾期。

  最后说一点,如果银行处置完抵押的资产后,仍然无法全部偿还银行的贷款,那么银行依然保留向你追偿的权利(比如你贷款100万元,资产最终处置收入80万元,还有20万元的差额,你依然需要还款),这个金额就只能你后续在慢慢还款了。老钱庄高手论坛826999